Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 23 июля 2001 г.

Страхование жилищного фонда

Важнейшим направлением жилищной реформы является повышение роли страхования как системы защиты имущественных интересов граждан.
Затраты на восстановление жилья, пострадавшего в результате аварий, пожаров, техногенных взрывов, исчисляются миллиардами рублей. Для повышения эффективности использования финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу, необходимо привлечь дополнительные финансовые источники возмещения ущерба на объектах жилищной сферы. Согласно концепции жилищной реформы одним из финансовых механизмов является страхование жилья.
Анализ состояния жилищного фонда по итогам работы жилищно-коммунального хозяйства России показывает, что 11% всего жилищного фонда нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда можно решить с привлечением финансовых средств от страхования жилья. Однако из-за отсутствия правовых основ страхования жилья осложняется процесс его внедрения в субъектах Российской Федерации.
В настоящее время усиливается социальная значимость жилищного страхования. Сохранение социальных гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы зависит от правильной организации системы страхования жилья.
В целях повышения эффективности внедрения жилищного страхования в Российской Федерации разработаны Рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе, утвержденные приказом Госстроя России от 28.06.2000 г. № 149. Система страховой защиты должна учитывать уровень платежеспособности населения и региональные особенности, что позволит привлечь страхователей доступной величиной страхового взноса.
В результате социально-экономических преобразований изменилась структура жилищного фонда по видам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения и пользования жилищным фондом. Так, в результате приватизации доля частного жилищного фонда на 1 января 2001 г. составила 51,6% от всего жилищного фонда Российской Федерации.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников приводит к совместному решению вопросов, касающихся форм содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением риска аварийности жилого дома.
В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) (ст. 210, 211) и Жилищного кодекса РСФСР (ст. 149, 1491) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в собственности граждан, имущественные потери должны компенсироваться за счет собственных средств владельцев квартир, а повреждения конструктивных элементов домов — владельцем дома. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производятся за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.
Целесообразность использования страхования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь определяется следующими факторами: создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий; гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья; возможность привлечения средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных событий; распределение ущерба, нанесенного жилью отдельных его владельцев и пользователей, участвующих в страховании; возможность инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья. За последнее время возросла потребность в объективной оценке стоимости жилья, определении перечня страховых рисков, а также в разработке нормативно-правовой базы страхования. В связи с этим проводится ряд организационных мероприятий по совершенствованию и развитию страхования в жилищно-коммунальном хозяйстве.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства и муниципальных образований, а также является одним из наиболее стабильных источников инвестиций.
В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17.01.95 г. № 20-РМ "О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве" создана система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав граждан.
Система страхования жилых помещений основана на подкрепленных гарантиями правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.
Система льготного страхования жилья предусматривает обеспечение социальной защиты граждан при наступлении неблагоприятных событий: аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшие вне застрахованного жилого помещения; пожар, в том числе возникший вне застрахованного помещения; взрыв газа, употребляемого для бытовых потребностей, в том числе произошедший вне застрахованного помещения; проникновение воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара. Объектами страхования могут быть жилые помещения, в том числе приобретенные в кредит и являющиеся обеспечением этого кредита.
Не подлежат страхованию на льготных условиях жилые помещения:
•    находящееся в аварийном состоянии;
•    имеющие физический износ свыше 55%;
•    подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые;
•    подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка;
•    на которые обращено взыскание по обязательствам;
•    подлежащие конфискации.
Существуют два варианта страхования квартиры по льготной программе:
•    страхование с уплатой страхового взноса в рассрочку через расчетные документы на оплату жилья и жилищно-коммунальных услуг. Жители получают Страховое свидетельство страхования жилых помещений, в котором подробно изложены все условия страхования. При этом страховой взнос является единым для всех категорий жилых строений и составляет 40 коп. за 1 кв. м общей площади. Расчетная страховая стоимость жилого помещения равна 6011 руб. 40 коп. за 1 кв. м общей площади жилого помещения;
•    страхование с уплатой годового страхового взноса единовременно. В этом случае жители получают страховой полис. При этом расчетная страховая стоимость и страховой взнос определяются индивидуально для каждой квартиры по методике МосГорБТИ.
Выплата страхового возмещения по каждому страховому случаю производится, если сумма ущерба превышает трехкратный размер установленной законом минимальной месячной оплаты труда.
В целях осуществления страхования жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, а также исполнения обязательств правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений, застрахованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений, образован Городской центр жилищного страхования на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ, задачами которого являются:
•    выполнение деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности;
•    разработка, организация и проведение мероприятий для снижения вероятности возникновения страховых событий и тяжести их последствий;
•    участие в мероприятиях по созданию резервного жилищного фонда и инвестированию страховых резервов.
Для успешного развития жилищной реформы в Российской Федерации необходимо усилить роль страхования как фактора, влияющего на развитие национальной экономики в целом. Развитие и внедрение системы жилищного страхования как одного из способов обеспечения страховой защиты населения позволят повысить эффективность проведения жилищной реформы.

Ю. АХВЛЕДИАНИ, к.э.н., доцент кафедры страхования Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова